Lorsque l’on contracte un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est un élément clé à considérer. Bien qu’elle ne soit pas toujours obligatoire, elle est souvent exigée par les prêteurs pour garantir le remboursement du crédit en cas d’aléas de la vie.
Décryptons ensemble son fonctionnement, ses garanties et les options disponibles.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui couvre l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser son prêt. Elle prend en charge l’ensemble ou une partie des mensualités, selon les garanties souscrites.
Fonctionnement et périmètre de couverture
Cette assurance couvre généralement plusieurs risques :
- Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : le capital restant dû est remboursé à l’établissement prêteur.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : prise en charge des mensualités selon les conditions du contrat.
- Invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP) : couverture partielle ou totale selon le taux d’invalidité.
- Perte d’emploi (optionnelle) : remboursement temporaire des échéances en cas de chômage.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, les banques exigent systématiquement une couverture minimale (décès et PTIA) pour accorder un prêt immobilier.
L’emprunteur est libre de choisir son assureur, tant que les garanties répondent aux exigences de sa banque.
Quelles options souscrire et quelle couverture minimum ?
La couverture minimale requise par les banques comprend généralement :
- Garantie décès
- Garantie PTIA
D’autres garanties comme l’ITT et l’IPT sont souvent recommandées pour une meilleure protection.
L’option perte d’emploi, bien que facultative, peut être intéressante selon la situation professionnelle.
Où trouver une assurance emprunteur ?
Il existe plusieurs possibilités pour souscrire une assurance emprunteur :
- La banque prêteuse : offre souvent son propre contrat de groupe.
- Les assureurs spécialisés : proposent des contrats individualisés potentiellement plus compétitifs.
- Les courtiers en assurance : comparent les offres du marché et vous aident à trouver le meilleur rapport garanties/prix.
Le questionnaire médical est-il obligatoire ?
Le questionnaire médical est souvent exigé pour évaluer l’état de santé et adapter les garanties. Cependant, depuis la loi Lemoine de 2022 – « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur » -, il est supprimé pour les emprunts inférieurs à 200 000 € par assuré (soit 400 000 € pour un couple) et remboursés avant 60 ans.
La Convention AERAS, une solution en cas de problèmes de santé : la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès à l’assurance pour les personnes ayant des antécédents médicaux. Elle prévoit plusieurs niveaux d’examen pour adapter la couverture et inclut un droit à l’oubli pour certains cancers et pathologies.
Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?
Oui ! Grâce à la loi Lemoine, il est possible de résilier et de changer son assurance emprunteur à tout moment, sans frais. La nouvelle assurance doit toutefois offrir des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.
Quelle Couverture en Cas d’Accident de la Vie ?
L’assurance emprunteur intervient pour couvrir le remboursement du prêt en cas de :
- Maladie ou accident entraînant une incapacité de travail : prise en charge partielle ou totale selon le contrat.
- Invalidité : remboursement du capital restant dû ou prise en charge des mensualités.
- Décès : solde du prêt payé par l’assurance.
- Perte d’emploi : couverture temporaire sous conditions.
Pour conclure, l’assurance emprunteur est un élément essentiel du prêt immobilier. Bien que non obligatoire légalement, elle est indispensable pour protéger son investissement et sa famille. Il s’agit de prendre le temps de comparer les offres et d’adapter la couverture à sa situation personnelle afin de bénéficier des meilleures garanties au meilleur prix.
Vous pensez à emprunter pour investir dans un projet immobilier chez STATION 9 ? Renseignez-vous dès à présent sur l’assurance emprunteur et l’étendue des garanties proposées.
